民营银行阵营再迎新兵。4月16日，无锡锡商银行股份有限公司(以下简称“锡商银行”)正式开业，在民营银行阵营中“学号”19。随着新成员的加入，民营银行竞争也将愈加激烈。北京商报记者注意到，此前已开业的18家民营银行中已有6家披露了2019年全年业绩，这一年6家银行营业收入和净利润均实现较大幅度的增长，但不同的业务模式也导致了业绩指标的差异。如何坚守发展定位，继续探索与传统银行互补发展、错位竞争的路径也成为民营银行亟待解决的问题。

第19家民营银行开业

沉寂许久，民营银行阵营再次迎来扩容。4月16日，锡商银行正式开业，该行注册资本为20亿元，法定代表人为红豆集团董事局主席兼CEO周海江，从股东结构来看，锡商银行的发起者有8家，均是境内民营企业，为红豆集团、江阴澄星实业集团、兴达投资集团、江苏利创新能源、江苏双象集团、感知技术、江苏恒科新材料和江苏红豆实业股份。

事实上，就在开业当口，锡商银行股东临时“换人”曾引发市场关注。2019年9月，该行主发起人红豆股份发布公告称，锡商银行已获得银保监会批复，正式获准筹建，筹建期6个月。但今年3月中旬，锡商银行股东发生变化，原发起人苏州柯利达装饰股份有限公司和南京德乐科技有限公司退出，也引发了外界对锡商银行能否顺利开业的关注。彼时，红豆集团相关人士回应北京商报记者称，有人误把“筹建期”当作“开业期”，锡商银行已在规定期限内递交开业申请，目前正严格按照相关行政许可要求推进各项工作。

经历风波后，锡商银行在4月16日正式开业，该行也成为我国第19家开业的民营银行。邮储银行高级经济师卜振兴在接受北京商报记者采访时表示，锡商银行开业成立具有重要的意义，民营银行的成立以服务中小微企业、服务科技创新、服务城乡居民为己任，有助于缓解小微民营企业融资难的问题;其次，民营银行的成立有助于激发市场活力，江浙地区是民营经济比较发达的地区，该银行的成立也顺应了区域发展的实际。

营收净利双增之下现差异

自2014年12月首家民营银行开业以来，民营银行发展已五年有余，从区域来看，民营银行的分布相对均匀，覆盖全国16个省市。如今随着民营银行再添新兵，这场五年的长跑比赛现状也引起了外界的关注。

北京商报记者统计发现，伴随年报和2020年同业存单发行计划的陆续披露，已有新网银行、三湘银行、亿联银行、富民银行、金城银行和振兴银行6家民营银行披露了2019年全年业绩。就业绩表现来看，6家民营银行的总资产、营业收入和净利润均实现较大幅度的增长。不过在零壹研究院院长于百程看来，已披露年报的部分民营银行开业时间不算长，或业务集中易受到个别业务影响，多数业务依然在探索阶段。市场普遍观点也认为，民营银行成立时间短，风险还没有暴露，需对其后续发展保持关注。

北京商报记者统计发现，在披露了净息差数据的民营银行中，三湘银行、金城银行两家银行均出现了大幅下滑，三湘银行由3%降至2.58%;金城银行2019年6月净息差为3.33%，2019年12月下降至2.99%。卜振兴称，民营银行资金中同业资金占比较高，由于包商事件影响，中小民营商业银行的同业融资成本大大提升，随着同业负债占比的减少，未来同业融资的成本对企业利润的影响会逐步减少;其次，民营银行为了拓展资金来源，还存在不同程度的高息揽储情况;此外，民营银行投资的项目主要集中于小微和民营企业，在风险压力下容易爆发不良，侵蚀利润。

在反映银行风险控制水平的不良贷款率方面，金城银行、亿联银行、新网银行不良贷款率均出现上扬。其中金城银行、新网银行不良率均连续三年出现上升。对此，新网银行相关负责人在回应北京商报记者时表示，资产质量下行是全金融行业普遍存在的情况，未来也将进一步优化大数据风控手段，与各级政府机构、合作伙伴等进一步打通数据共享，实现风控的精细化、精准化。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮直言，民营银行不良率走高，实际上是内部因素叠加大环境下贷款资产质量下降的一个缩影。对于民营银行来说，自身面临着两难境地：一方面其需要执行监管要求，对困境中的客群伸出援手，例如延期还款、提供贷款利率优惠等;而另一方面，市场化的民营银行又需要自负盈亏，不良率的攀升会导致其经营压力陡增。

角逐数字银行新战场

在银行业都在谋求转型的“十字路口”，如何坚守发展定位，继续探索与传统银行互补发展、错位竞争的路径成为民营银行亟待解决的问题。

“民营银行一定要用好金融科技。”中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示，民营银行不应该总将“传统银行”的词挂在嘴边，实际上应该更加紧密地拥抱大型银行、券商、保险、基金等，与金融同业机构以及非金融机构形成优势互补，加强合作建立民营银行流动性互助机制。

谈及未来发展思路，新网银行相关负责人也向北京商报记者表示，未来，数字金融将成为行业的标配，在线化、数字化、智能化能力将成为金融业竞争力的重要因素。而此次疫情过后，全国的数字经济将更加蓬勃兴起，数字银行将紧跟趋势，找到新市场空间里的金融蓝海，拓展更加宽广的市场空间。

于百程直言，作为后来者，民营银行多数以互联网和科技作为业务基因，立足小微和普惠人群，以线上或线上+线下融合的开放银行作为业务选择。这些民营银行在技术创新、模式创新和业务灵活性上，相比传统银行都具有明显的优势。