促消费背景下，商业银行在个人消费贷款领域频频发力。

近日，包括国有大行，部分股份行、区域性银行在内的个贷产品调低信用贷款利率。有银行业人士指出，受新冠疫情影响，今年一季度个人信贷需求大幅萎缩。近期随着消费逐渐恢复，银行“抢收”个人贷款业务意图明显。

“抢收”个贷

近期，有多家银行在调低针对个人的信用贷款利率。除了国有大行，部分股份行、区域性银行也有个贷产品的推广活动。

今年5月底，有用户反映，中行网点个贷经理向其推销大额消费贷产品，“纯信用、无抵押，额度最高30万元、秒速放款”，除了申请便捷之外，利费水平也相对较低，“活动期间年利率水平是4.35%，推荐他人成功贷款还有折抵优惠。”

在招行APP，可以看到，今年6月15日之前，招行纯线上、无抵押贷款产品“闪电贷”也推出了“提款礼”活动，满足条件参与者领券后贷款年化利率最低可达到3.78%。

经营范围主要在江苏中部、北部的海安农商行也推出了“安E贷”，从该行人士的推介情况来看，这款产品“最高额度30万元，最快3分钟放款”，也是一款纯线上申请、随用随贷的信用贷款产品。

银行业内人士分析，“无接触贷款”火了之后，银行感受到了竞争压力，也在积极丰富贷款产品营销争夺优质客群市场。

但是，从结构来看，按揭仍然是个贷的主流，2019年新增零售贷款中将近70%流向该领域。在上市银行中，非按揭贷款在零售贷款中占比超过50%的主要为城、农商行，其中排名前三的为宁波银行(25.500,0.23,0.91%)(98%)、常熟银行(7.250,-0.07,-0.96%)(83%)、张家港行(5.400,-0.05,-0.92%)(74%)。中银证券(23.050,-0.17,-0.73%)分析认为，部分城农商行具备本地业务优势同时满足主客群需求、拓展展业范围，更有动力大力发展消费金融和经营性贷款，将零售贷款资源投向非按揭类别。

利率优惠

业内人士表示，从担保方式看，个人消费贷款通常可分为两类，一是纯信用贷款，二是抵质押贷款，后者以汽车抵押贷款为代表;从授信渠道看，又可分为纯线上、纯线下、线上线下相结合三种。具体到此次参与利率折扣的工行“融e借”、招行“闪电贷”等，均属于纯信用贷款，而且从申请到放款均通过全线上渠道办理。

不难发现，这些被推荐的贷款产品额度最高在30万元内，单笔额度会相对较小。

在这些贷款产品的营销爆点背后，往往都有对申请用户严格的信用资质审核。

比如招行“闪电贷”的一些促销活动，除了面向部分地区，以及针对新用户激活的建额规则等方面之外，还要求是“金葵花”用户，也即用户需在上月日均资产或上日资产在5万(含)~500万元(不含)之间(剔股票市值)才能达标;否则对于更多用户群体，闪电贷年化利率水平在6.48%~11%之间。

信用优质白名单内客群是一个重要“门槛”。中国银行(3.440,-0.02,-0.58%)(维权)客服人员告诉记者，上述折扣活动期间的“中银E贷”申请只面向部分信用高的手机银行用户开放。

而一些区域性范围经营的银行，比如宁波银行、江苏银行(5.930,-0.03,-0.50%)、海安农商行等，推出的一些信贷利率相对优惠的产品，都对申请人的户籍或常住地、工作地点有所要求。

发力重点

个人信用消费贷款为何成为多家商业银行的发力重点?下调贷款利率的原因又是什么?

多位业内人士表示，主要原因有三。一是监管政策鼓励;二是受新冠肺炎疫情影响，部分企业经营出现一定困难，对于商业银行来说，个人零售业务的“利润稳定器”作用再次得到凸显;三是与互联网公司、消费金融公司相比，商业银行尤其是国有大行在资金成本、获客成本和风控成本方面仍具优势，有下调利率的空间。

今年以来，受疫情影响，个人消费贷款大幅萎缩。来自中国人民银行的数据显示，更多体现消费意愿的居民短期贷款，今年1月份至4月份仅新增1771亿元，同比大幅少增3614亿元。

今年的《政府工作报告》明确提出，要通过稳就业促增收保民生，提高居民消费意愿和能力;要多措并举扩消费，适应群众多元化需求。

此外，今年4月份，发展改革委、工信部、中国银保监会等11部门联合发布通知，鼓励金融机构积极开展汽车消费信贷等金融业务，适当下调首付比例和贷款利率、延长还款期限。

在各项政策激励下，加之国内疫情形势逐步平稳，居民短期贷款有所恢复。今年5月份，居民短期贷款当月增加2381亿元，同比多增433亿元。

从商业银行内部经营角度看，在经济存在下行压力时，个人零售业务的“利润稳定器”作用往往会凸显。

底气何在

银行“低利率”的底气何来?业内人士表示，商业银行尤其是国有大行做个人信用消费贷款的优势有三，即相对较低的资金成本、获客成本和风控成本。

从资金成本看，银行资金主要来源于成本较低的存款，对于蚂蚁金服“借呗”“京东白条”等产品背后的互联网企业来说，其主要资金来源则是小贷公司资金、自有资金、资产证券化产品等，资金成本相对较高。

从获客成本角度看，银行的优势在于支付链条上沉淀的巨大存量信用卡用户、网上银行客户，潜在贷款群体庞大，因而以信用卡带动消费贷款成为商业银行的普遍做法。

与此同时，庞大的存量客户数据也为商业银行提供了风险控制基础，进而降低其风控成本。“授信放款需要多维度信息交叉验证，但目前与征信相关的庞大数据仍分散在不同的金融机构里，对于银行以外的机构来说，数据获取成本高，风控成本也随之上涨。”某中部省份消费金融公司负责人说。

目前这些银行推出的个人信用贷最低利率均在4%左右。而目前大多数地区房贷等信贷业务利率水平则在5%以上，部分地区二套房甚至接近6%。一般来说，短期信用贷利率应高于长期利率。这显然形成了倒挂。

这些信用贷是否会违规流向市场呢?目前各家银行工作人员均表示，这类个人信用贷均以信贷额度形式体现，客户可以刷卡消费，并不能提取现金。但据了解，市场上一直有灰色产业链提供消费贷提现服务。在目前部分贷款利率倒挂的局面下，预计银行将出台严格措施防止资金套利。