临近全面推行“报行合一”时间点,近日,接保司官方通知,宣布下架调整的产品可谓一波未平一波又起。

这不,堪称预定利率3.0%时代“后起之秀”的人气养老年金——福满满3号(尊享版)也官宣要在2月29日23点59分停止录入,这一突发消息也将不少保险从业人员“打”得猝不及防。

毕竟,福满满3号(尊享版)自推出时,就被市场称为“养老金的豪华末班车”,它再一下架,可能真的就意味着“未来很长一段时间内不会再有类似高利益的年金险产品了”。

关于福满满3号养老年金(尊享版),市场上的产品解读其实有很多了。

一、总得来说,产品优势可以总结为4点:

1 生存总利益高:在全年龄段、全缴费期都表现出年金高领取、高现价的优势;

2 终身现价:现金价值高,并且持续终身,如果中途想要用钱,可以减保领取,灵活性好,80岁前产品收益可以进入第一梯队。

3 irr增速快,中长期表现佳:以30周岁男性,选择无保证领取为例,产品在不同缴费期、不同养老年金领取期的irr表现都非常优异,最快可在保单第30年达2.8%,在保单第40年即可超过3%,远期IRR有机会突破4%;

4 可附加万能账户:只要投保福满满3号且达到5万总保费,就可以附加保底2%,现行利率3.75%的万能账户,且至少都可以附加5倍主险总保费,还可以设置将未来的养老金转入万能账户,继续复利递增。

二、产品利益演示:

以30岁男性客户,每年交2万、交5年,共10万为例,产品的利益情况如下:

可以看到,福满满3号(尊享版)有两种领取方式可选。其中,如只看每年领取的额度,“保证领取保费”的方案比“保证领取12年”的方案每年领取的年金更多,但后者因为有保底利益,所以更加平稳,适合风险偏好更低的客户。

我们以“保证领取保费”为例

该客户在60岁时,每年可领取14520元。

到65周岁时,可累计领取年金8.712万元,且此时保单的现金价值为17.25万元,即此时的保单总利益为25.962万元,是已交保费的2.5倍!

到66周岁时,客户累计领取年金为10.16万元,已超过已交保费,接下来还可以继续领取,此后领取的金额都相当于增值部分!

到客户80岁时,可累计领取约30.5万,是已交保费的3倍!

到客户90岁时,可累计领取约45万,是已交保费的4.5倍!活多久,领多久。

三、养老年金豪华末班车

我们都知道,随着外部复杂经济环境和内部转型的压力逐渐加强,保险行业又迎来了新一轮的人身险产品集中下架。

未来保险产品将会发生什么样的影响,我们暂不能确定。但多位业内人士和金融专家都表示,现在市场利率在进一步下行,监管处于安全性考虑,也会要求保险公司降低产品的收益率,所以随着“5年期LPR下降25bp,国债利率全线下行”“商业银行重要指标净息差首次跌破1.7%关口”新闻的推出,下一步,保险利率的下调大概率会紧随其后。

所以,这段时间内有养老保险刚性需求,手里有一笔闲置资产的客户,确实可以在这次养老年金“末班车”中好好选一选了。

福满满3号(尊享版)年金领取高;现价持续终身,支持减保;还有万能账户可以选择附加,非常适合想要养老,并且有一定资金灵活性需求的人群。

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